7 月 7 日訊，素來低調、不久不多露面的美利金融CEO劉雁南，在消費金融板塊“有用分期”的媒體開放日上，首次披露：有用分期2016Q1-2017Q1 貸款規模同比，已達到 16 倍以上的業績增速。

接下來有用分期綜合金融戰略也將進一步加速：做中國市場上最大的個人消費金融公司。面對競爭趨于紅海的消費金融市場，有用分期以場景優勢、風控技術為核心驅動力，已經迅速成長為行業現象級企業。

駕馭 9000 億藍領消費信貸缺口

數據顯示，目前我國擁有 4 億擺布的藍領，其中存在潛在信貸需求的藍領人數達1-1. 5 億人。隨著監管限制及風控策略、成本收益平衡難度大，傳統金融機構對這部分人群的覆蓋率卻不足15%。相關數據預估顯示，藍領人群未來消費信貸需求或將高達 9000 億。

智能手機等3C產品在國內市場大發作是客不雅觀趨勢，現在已經進入智能手機存量置換時代，每年超不久不多有 4 億部的手機在中國被銷售， 4 億部里面還有2. 4 億部在線下被銷售，這是過萬億的存量，同時這里面金融產品滲透率還在不停提升。劉雁南帶領的有用分期迅速圈定三四線城市為“主戰場”，而且以滿足藍領人群的3C消費需求為出發點，補足傳統金融尚未覆蓋的消費金融辦事缺口。

不到兩年的時間，有用分期已經在全國 170 多個城市，和 5 萬多家合作門店建立緊密合作。借助這些深扎于三四線城市的商鋪，有用分期消費金融辦事迅速呈現出規模經濟優勢，截至本年 6 月底，累計交易規模超過 64 億。

線上線下結合，構建場景閉環

有用分期業務主要涵蓋智能手機和3C品類為主的商品分期和有用折扣商城等。與消費場景的深入結合，是有用分期快速增長的關鍵所在。

場景在消費金融中飾演重要作用，最關鍵的一點在于風控，與消費場景的結合，能夠較為準確的判斷錢的去向，從而保證信貸資產安適邊際。有用分期消費信貸業務，正是準確切入藍領的手機、3C消費場景，在實現風險把控的同時，場景的集中化、規模化有進一步拓展了業務渠道，極大提升了公司獲客和運營能力。

“對場景類的消費分期而言，你能否實現自建場景，是用戶生命周期價值可能得到更好挖掘的關鍵。”劉雁南體現。有用折扣商城，與商品分期業務很好的實現了互補，藍領用戶在使用商品分期產品后，后繼的生命周期在有用商城得以延續，日常、低價、多頻的消費需求在有用商城都可以得到滿足，同時，用戶在商城的消費行為和數據，又可以反補商品分期業務，形成閉環。

而在現金貸業務上，有用分期依然依托場景，并形成線上、線下的獨有渠道模式。例如工廠工地、四通一達的快遞員、外賣員等，這些場景的拓展，使得他們成為有用分期的獨有業務渠道，幾乎完全沒有競爭。

“需要很多線下的工作人員才能把他們找到，一旦找到了他，你可能就是唯一給他提供金融辦事的機構，他很多價值可能都屬于你，我們在線下場景找到這些藍領，基本80%的人屬于單一平臺。”劉雁南體現。

背靠百萬藍領用戶數據和消費場景，依托母公司美利金融“智者”智能風控系統，有用分期逾期率也始終連結在業內極低水平。美利金融與市面大型征信公司及互聯網公司建立廣泛合作，為“智者”風控系統接入了 20 個數據源 30 個以上數據模塊，各類數據源統一采集、清洗、存儲，并針對用戶、銷售、商戶建立了全維度的特征覆蓋、建模。

截止本年 2 月，征信數據覆蓋身份驗真、人臉識別、多平臺借貸、反欺詐規則、收支等級、黑名單等 15 大場景。歷史成單用戶平均征信可覆蓋 9 個模塊，其中76%的客戶查得模塊在 7 個以上。在“智者”風控系統的大數據審批的高效運轉下，有用分期的辦單效率高于行業平均水平2- 3 倍：有用分期端到端在線審批只需要2- 4 分鐘。

剖析用戶全生命周期價值

“商業核心的素質從來都不會變，商業都是要賺錢的。錢只能從兩個層面來，要么是一次把錢賺了，要么是在這個客戶身上能長期賺到錢。”劉雁南體現，其中一個核心的指標在于，核心辦事標的物的客單價是高還是低。如果你的客單價很低，，一次的利潤很有限，只能挖掘用戶的全生命周期價值，好比說藍領以及剛結業的大學生，借錢的需求比較高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。

藍領3C消費分期客單價低、交易頻次高、需求多樣，對于如安在這片藍領市場搶得先機，劉雁南深諳其道。

在他看來，消費金融公司能否自建場景形成閉環、能否留住用戶、而且充分注重用戶全生命周期價值，是場景類消費金融快速建立壁壘的關鍵。