提起職業(yè)“催債人”，很多人會(huì)聯(lián)想起早年港片里的鏡頭：家門口被潑上“欠債還錢”的紅油漆、扛著斧頭的“大哥”威脅說“不還錢就砍斷你一條腿”、家人受到威脅、鄰里被攪得不得安寧……
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還出現(xiàn)了艾滋病人催債、“滴滴式”一鍵催收、黑客定位找人等互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新型暴力催收方式。
好消息是，傳統(tǒng)職業(yè)催收“人”有望成為歷史，人工智能給催收行業(yè)帶來新希望。
隨著2017年起國家對(duì)現(xiàn)金貸的整頓，“合規(guī)”成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主題。一些有前瞻性的創(chuàng)業(yè)者紛紛瞄準(zhǔn)大數(shù)據(jù)、人工智能，推動(dòng)催收行業(yè)向勞動(dòng)密度低、科技含量高的態(tài)勢(shì)轉(zhuǎn)變。
AI催債時(shí)可實(shí)現(xiàn)多輪對(duì)話
俄羅斯衛(wèi)星網(wǎng)6月6日發(fā)表一篇題為《中國人工智能或取代討債公司?》的報(bào)道，隨后“AI催債”成為熱議話題。
報(bào)道稱，在中國，人工智能正逐漸取代討債公司，一些P2P借款平臺(tái)正在試驗(yàn)這種償還債務(wù)的新技術(shù)——人工智能在網(wǎng)上尋找有關(guān)債務(wù)人的信息，包括他親朋好友的聯(lián)系方式，并開始打電話，發(fā)短信要求還債，同時(shí)機(jī)器人借助語義分析勾勒出對(duì)方的心理肖像，選擇合適詞語催促他還債。
成立于2014年的資產(chǎn)360，就是一家運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、語義分析等人工智能手段，為銀行、P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融公司等提供貸后資產(chǎn)管理服務(wù)的不良資產(chǎn)處置公司。
據(jù)資產(chǎn)360產(chǎn)品總監(jiān)張研介紹，人工智能技術(shù)目前已應(yīng)用到債務(wù)人畫像、電話催繳、人工催繳等階段。
“人工智能技術(shù)在催繳行業(yè)進(jìn)入商業(yè)化是在2017年。”張研表示。隨著P2P金融的發(fā)展，該領(lǐng)域的壞賬率也不斷攀升。
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，P2P平臺(tái)未償債務(wù)余額達(dá)到1.3萬億元人民幣，與此同時(shí)，違約數(shù)量不斷上升，這讓一些平臺(tái)想到嘗試?yán)眯录夹g(shù)催收逾期貸款。
“面對(duì)所有不良資產(chǎn)問題，第一步就是進(jìn)行畫像。畫像結(jié)合資產(chǎn)本身信息、債務(wù)人歷史催繳信息，并以歷史同類催繳信息作為借鑒?！睆堁薪榻B，比如，當(dāng)借貸人為陜西某地人士，通過某平臺(tái)借貸某種類型資產(chǎn)逾期未歸還，資產(chǎn)360就會(huì)借鑒陜西相似背景借貸人相同類型借貸的還款數(shù)據(jù)。
完成畫像后，對(duì)于逾期不久、還款意愿較強(qiáng)的債務(wù)人，資產(chǎn)360會(huì)啟動(dòng)人工智能催繳。
2017年，資產(chǎn)360聯(lián)手科大訊飛，推出“小叨”智能催繳機(jī)器人，可在語音催繳過程中實(shí)現(xiàn)多輪對(duì)話，像日常交流一樣自然。
與此同時(shí)，基于智能學(xué)習(xí)成長策略引擎，小叨通過不斷訓(xùn)練學(xué)習(xí)和策略調(diào)整，可實(shí)現(xiàn)回收率的攀升。“因?yàn)閷?duì)話過程中完全沒有人工介入，自然不存在語言暴力問題?！?
當(dāng)催收進(jìn)入人工催繳階段，人工智能依然能發(fā)揮其作用。資產(chǎn)360要求催繳人員對(duì)整個(gè)催繳過程進(jìn)行錄音，并于之后運(yùn)用語音分析、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)錄音進(jìn)行“質(zhì)檢”。
“質(zhì)檢一方面是檢查催繳人員在過程中是否符合標(biāo)準(zhǔn)的催繳規(guī)范，另一方面是對(duì)語音進(jìn)行分析，從話術(shù)中發(fā)現(xiàn)問題，為催繳人員制定下一步的策略?！睆堁姓f。
此外，催收公司還可以根據(jù)債務(wù)人的還款意愿以及還款能力，協(xié)助甲方制定策略，加強(qiáng)風(fēng)控能力。
欠債時(shí)間越短AI成功率越高
AI催債的效果怎么樣?
債務(wù)催收公司資易通首席執(zhí)行官、曾在花旗集團(tuán)等擔(dān)任管理職務(wù)的盛潔儷在接受采訪時(shí)表示，對(duì)于大客戶而言，該公司的人工智能系統(tǒng)對(duì)拖欠一周內(nèi)的貸款的清收率為41%，相比之下，傳統(tǒng)催收方式對(duì)類似貸款的清收率只有20%左右。
不過，業(yè)內(nèi)人士表示，逾期時(shí)間越短越適合用人工智能催債，成功率越高。
在催繳行業(yè)，按照逾期的時(shí)間，債務(wù)人的等級(jí)分為M1到M10，每個(gè)等級(jí)一般對(duì)應(yīng)30天。“M6以內(nèi)的資產(chǎn)，更適用于人工智能方式?！睆堁斜硎?。
另一家金融風(fēng)控平臺(tái)據(jù)合速馳表示，他們的AI語音催債產(chǎn)品“智能外呼電話機(jī)器人”一般是針對(duì)M0和M1的欠債對(duì)象。
銷售人員稱，逾期程度在M1以上的欠債對(duì)象需要更多人力催收的配合才能達(dá)到一定的有效回收率。因逾期越久的欠債者攻克難度更高，需要更多有針對(duì)性的催收策略，傳統(tǒng)催收人、催收公司有著多年經(jīng)驗(yàn)，能利用專業(yè)經(jīng)驗(yàn)在一定程度上保證收回率。
他表示，采用AI催債前期節(jié)約的人力成本，需要與真正收回賬目的收益一起綜合計(jì)算，才能看得出這“波”產(chǎn)品到底值不值。
那么，人工智能能取代傳統(tǒng)催繳公司嗎?
“跟傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有地域分布廣、件均小(即客單價(jià)小)、數(shù)量多的特點(diǎn)。”張研介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)也帶來了傳統(tǒng)催債模式在成本、操作上的難度。而應(yīng)用人工智能技術(shù)，則可實(shí)現(xiàn)處置效率加快、處置成本降低。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的放款、授信等環(huán)節(jié)完全是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，這也為人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了便利。
除了節(jié)省人力成本外，催繳行業(yè)向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變的一個(gè)更重要原因，是這個(gè)行業(yè)長久以來的難以解決的暴力頑疾。
“暴力催債”給社會(huì)造成較大危害，潑漆、恐嚇已屢見不鮮，但在司法認(rèn)定上存在較大困難?！斗ㄖ迫?qǐng)?bào)》曾報(bào)道，四川內(nèi)江36歲女子葉某疑因欠網(wǎng)貸服毒自殺，葉某生前曾收到催債人具有威脅意味的短信：“孩子那么可愛，不想他出什么事吧?”
“暴力催收很大原因上是催收員的情緒問題?！睆堁姓f，有了 AI 介入，純?nèi)斯ぶ悄艽呃U避免了人力介入，而在人力催繳階段，人工智能也能進(jìn)行有效監(jiān)督。
催收觸碰隱私數(shù)據(jù)或涉嫌違法
在俄羅斯衛(wèi)星網(wǎng)的報(bào)道中，有這樣一段表述：“用人工智能來討債，暫時(shí)更經(jīng)常依靠的還是中國人向來具有的那些痛點(diǎn)，例如，在親人面前感到害羞等。機(jī)器人會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上尋找債務(wù)人的聯(lián)系人和個(gè)人資料，在社交網(wǎng)絡(luò)上尋找他朋友的資料，并給所有人打電話，發(fā)短信?！?
在俄媒報(bào)道中，通過互聯(lián)網(wǎng)爬蟲挖掘個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，是人工智能實(shí)現(xiàn)有效催繳的手段之一。但張研表示，資產(chǎn)360決不碰債務(wù)人個(gè)人信息。
2018年3月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)推出《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)催債行為進(jìn)行自律約束，對(duì)催收不當(dāng)行為劃定底線。
在約束催收行為方面，公約要求，只有聯(lián)系不上債務(wù)人時(shí)，才可以和事先約定的聯(lián)系人聯(lián)系;不得恐嚇、威脅、辱罵債務(wù)人等;不得頻繁給債務(wù)人和相關(guān)人打電話;現(xiàn)場(chǎng)催收要全程錄音錄像等。
“催收方法的合法性值得注意?！?人民大學(xué)重陽金融研究院研究員劉英在接受采訪時(shí)表示，“人工智能催收不能限制或影響到其他與債務(wù)無關(guān)的人，比如有些討債公司通過從通訊錄中查到其一眾親戚朋友的手機(jī)號(hào)碼，向借款者好友甚至只是認(rèn)識(shí)的人發(fā)惡毒短信，進(jìn)行騷擾甚至辱罵，侵犯他人人格權(quán)、名譽(yù)權(quán)，輕則構(gòu)成侵權(quán)，重則涉嫌違法?！?
另外，劉英表示，還有一些追債公司會(huì)公開或者向特定親朋和商業(yè)伙伴告知債務(wù)人的失信狀況，一旦發(fā)布信息與事實(shí)不符將會(huì)構(gòu)成侵權(quán)。
作者：蔡浩爽 于顏如
