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評(píng)估價(jià)值300萬(wàn)最終只能變現(xiàn)20萬(wàn) 知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資究竟卡在哪

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當(dāng)前,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)規(guī)模呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者從北京銀保監(jiān)局獲悉,其轄內(nèi)2020年全年新發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款同比提高30%;浙江銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2020年三季度末,其轄內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額86.39億元,較2019年底增長(zhǎng)47.42%,高于同期貸款平均增速32.04個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于擁有多項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科創(chuàng)企業(yè)來(lái)說(shuō),如何促進(jìn)“知產(chǎn)”有效轉(zhuǎn)變?yōu)椤百Y產(chǎn)”?其中,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的作用日益凸顯。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在推進(jìn)過(guò)程中仍有諸多“絆腳石”——作為質(zhì)押物,知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值如何評(píng)估?一旦企業(yè)無(wú)法償還貸款,銀行如何將知識(shí)產(chǎn)權(quán)處置、變現(xiàn)?評(píng)估價(jià)值高達(dá)300萬(wàn)元的知識(shí)產(chǎn)權(quán)為何最終只能變現(xiàn)20萬(wàn)元?為此,記者對(duì)北京市、浙江省的相關(guān)情況展開(kāi)了調(diào)查。

價(jià)值評(píng)估難點(diǎn)何解

眾所周知,若從銀行獲得貸款,借款人需要提供相應(yīng)的擔(dān)保方式,通常有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保三種,銀行在擔(dān)保物價(jià)值的基礎(chǔ)上,綜合多重因素考量最終確定貸款額度。但與房產(chǎn)等抵押物相比,知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押物最大的問(wèn)題在于“難以評(píng)估價(jià)值”。

由誰(shuí)來(lái)評(píng)估?現(xiàn)狀是,因?qū)I(yè)度高,絕大多數(shù)銀行工作人員并不具備評(píng)估能力,因此需要借助外部機(jī)構(gòu)。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),評(píng)估機(jī)構(gòu)的收費(fèi)價(jià)格較高,通常是最終評(píng)估價(jià)值的2%至3%,有的甚至高達(dá)5%至6%。若企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的最終估值為300萬(wàn)元,銀行按照約30%的質(zhì)押率放款100萬(wàn)元,企業(yè)則需要支付至少6萬(wàn)元的評(píng)估費(fèi)用,這無(wú)形中會(huì)抬高企業(yè)的綜合融資成本。

為了減少企業(yè)支出,有不少銀行采用“自評(píng)估”模式,但實(shí)際上也是與外部評(píng)估機(jī)構(gòu)合作,只是后者不收取評(píng)估費(fèi)。“評(píng)估機(jī)構(gòu)之所以免費(fèi),是因?yàn)橥ㄟ^(guò)與銀行合作,評(píng)估機(jī)構(gòu)能夠了解到哪些企業(yè)擁有哪些專利,進(jìn)而與企業(yè)建立合作關(guān)系,為企業(yè)后續(xù)的專利年費(fèi)代繳、新項(xiàng)目申報(bào)等提供服務(wù),相當(dāng)于為自己獲客。”浙江某城市商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

但這種“互惠互利”模式并非長(zhǎng)久之計(jì)。為了從根源上解決問(wèn)題,作為國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系建設(shè)重點(diǎn)城市,浙江省臺(tái)州市率先發(fā)力,臺(tái)州銀保監(jiān)分局已和臺(tái)州市知識(shí)產(chǎn)權(quán)人才庫(kù)、專家?guī)旖㈤L(zhǎng)期合作關(guān)系,培訓(xùn)各銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估基礎(chǔ)人才232人次。

“通過(guò)發(fā)起遠(yuǎn)程評(píng)估、集中評(píng)估等方式,免費(fèi)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估參考價(jià),并在此基礎(chǔ)上對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)開(kāi)展自評(píng)估,免除第三方評(píng)估環(huán)節(jié)、免收評(píng)估費(fèi)用。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)曹光群說(shuō),截至2020年末,臺(tái)州市通過(guò)自評(píng)估方式辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資占比達(dá)79%,較2019年提升了28個(gè)百分點(diǎn),節(jié)約評(píng)估費(fèi)用近3000萬(wàn)元。

但是,如果評(píng)估不準(zhǔn)確怎么辦?這也是制約知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展的一大障礙。“從實(shí)踐看,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的增信效用較低,屬于弱擔(dān)保、類信用貸款,銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)大多選擇追加抵押物,如要求企業(yè)拿出未抵押房產(chǎn)等。”某國(guó)有大行北京分行公司金融部負(fù)責(zé)人說(shuō),該行純知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在總知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中的占比不超過(guò)20%。

“為了解決以上痛點(diǎn),我們的思路是產(chǎn)品‘打包’、提升質(zhì)押比例,如‘專利+商標(biāo)’混合質(zhì)押。”曹光群說(shuō),截至2020年末,在臺(tái)州市新發(fā)放的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中,43.7%的貸款將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為唯一的擔(dān)保方式,較2019年提高20.5個(gè)百分點(diǎn)。

處置流轉(zhuǎn)體系待完善

除了評(píng)估難,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記耗時(shí)長(zhǎng)、處置流轉(zhuǎn)難等問(wèn)題也阻礙著相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)。

多家受訪企業(yè)坦言,如果涉及專利權(quán),在當(dāng)?shù)氐闹R(shí)產(chǎn)權(quán)局辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)即可,用時(shí)較短,通常為一周。但如果涉及版權(quán),其質(zhì)押手續(xù)耗時(shí)長(zhǎng),需要去國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局認(rèn)定,過(guò)程長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月至兩個(gè)月。“有時(shí)候著急用錢(qián),真的等不了兩個(gè)月。”

但讓臺(tái)州市萊恩克警報(bào)器有限公司負(fù)責(zé)人王良仁欣喜的是,他的公司通過(guò)“專利權(quán)+商標(biāo)權(quán)”混合質(zhì)押方式,獲得了浙江泰隆商業(yè)銀行臺(tái)州分行200萬(wàn)元貸款,“從銀行客戶經(jīng)理聯(lián)系,到完成材料準(zhǔn)備、合同填寫(xiě)、質(zhì)押登記等一系列流程,只用了3天時(shí)間”。王良仁說(shuō)。原來(lái),臺(tái)州市正在推進(jìn)“跑一次”提升融資便利行動(dòng),開(kāi)通了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資綠色通道,通過(guò)網(wǎng)上辦理、異地網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)辦理等方式,為客戶代辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記。目前,商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資全流程辦理時(shí)間最短縮減至1個(gè)工作日,專利權(quán)質(zhì)押融資全流程辦理時(shí)間縮短至3個(gè)工作日。

此外,北京銀保監(jiān)局已協(xié)同相關(guān)部門(mén),探索在“北京市首貸服務(wù)中心”的基礎(chǔ)上成立“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)中心”,將評(píng)估、質(zhì)押登記等納入其中,力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“一站式”辦理。

值得注意的是,除了貸前管理的估值、登記等一系列問(wèn)題外,針對(duì)貸后管理,一旦發(fā)生企業(yè)無(wú)法償還貸款的情況,銀行處置、變現(xiàn)質(zhì)押物也較為困難。

“估值300萬(wàn)元的知識(shí)產(chǎn)權(quán),最后只能變現(xiàn)20萬(wàn)元或者30萬(wàn)元,但銀行放款卻是100萬(wàn)元,這其中70萬(wàn)元至80萬(wàn)元的貸款損失怎么辦?”多位銀行負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示,由于尚未建立可持續(xù)、商業(yè)化的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng),質(zhì)押物處置難,無(wú)法覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)。

因此,多位業(yè)內(nèi)人士建議,應(yīng)重點(diǎn)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置流轉(zhuǎn)體系,提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易的活躍度,暢通知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易信息流通;與此同時(shí),降低法律因素、時(shí)間因素、市場(chǎng)因素等不確定因素在其交易過(guò)程中的影響程度。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)需“幾家抬”

正因?yàn)樘幹秒y、風(fēng)險(xiǎn)控制難,銀行的一線工作人員“內(nèi)生動(dòng)力弱”,若不進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,銀行的積極性將會(huì)被大幅挫傷。

對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,一是持續(xù)推動(dòng)“盡職免責(zé)”落地,解除銀行一線人員的后顧之憂;二是用好貼息貼費(fèi)政策;三是豐富風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道。

目前,中關(guān)村科技園區(qū)管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局、北京市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局四部門(mén)已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中關(guān)村知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展的若干措施》,鼓勵(lì)銀行進(jìn)一步建立健全符合知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資特點(diǎn)的內(nèi)部“盡職免責(zé)”機(jī)制,對(duì)經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中已經(jīng)盡職履責(zé)的,實(shí)行免責(zé);同時(shí),提高不良貸款容忍度,銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)(含)以內(nèi)的,可不作為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管評(píng)級(jí)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素。

“此外,要完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,充分發(fā)揮財(cái)政引領(lǐng)作用,豐富風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道。”浙江銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),目前轄內(nèi)已有多市出臺(tái)了風(fēng)險(xiǎn)資金池等專項(xiàng)政策,其中,杭州市已設(shè)立3000萬(wàn)元的專利權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,用于補(bǔ)償專利質(zhì)押融資服務(wù)政策性擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失;嘉興市按照30萬(wàn)元以內(nèi)每戶40%貼息補(bǔ)償;臺(tái)州市則設(shè)立了3500萬(wàn)元的專項(xiàng)資金池,對(duì)符合條件的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押損失類貸款實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

“臺(tái)州市已推動(dòng)將貸款貼息、保險(xiǎn)貼費(fèi)納入全市‘知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系建設(shè)專項(xiàng)資金’應(yīng)用范圍。”曹光群說(shuō),對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款最高按實(shí)收利息的20%進(jìn)行補(bǔ)助,對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險(xiǎn)按年度保費(fèi)的25%進(jìn)行補(bǔ)助,對(duì)投保非融資類知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的企業(yè),給予30%的保費(fèi)補(bǔ)助。截至2020年末,臺(tái)州市已累計(jì)發(fā)放各類貼息貼費(fèi)近2000萬(wàn)元。


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