唯品會正式進軍金融，公布了三款互聯網金融業務：唯品花、唯品寶、唯多利。整合基于唯品會電商體系的賬戶安全、支付等內部資源，共享黑名單、協助欺詐攔截，構建健康的風控體系;通過分析用戶的使用習慣，利用大數據為用戶智能匹配個性化金融解決方案。

　　從網上購物進入互聯網金融，似乎是電商平臺發展的必由之路，近日唯品會也正式進軍金融了：唯品花、唯品寶、唯多利、唯易貸。提供消費信貸、理財、貨幣基金、保險等金融產品。

　　唯品會此前幾年積累的電商數據，將被用來建立用戶的消費畫像，由此決定借款者授信額度：整合基于唯品會電商體系的賬戶安全、支付等內部資源，共享黑名單、協助欺詐攔截，構建健康的風控體系;通過分析用戶的使用習慣，唯品金融利用大數據為用戶智能匹配更符合他們利益的金融解決方案。

　　在各項產品中，唯品花是針對唯品會員的賒購服務，滿足用戶的超前購買需求，為了增加用戶粘性，唯品花0首付，56天免息，資金由唯品會墊付，用戶分期還款。賒購的意義在于提升電商平臺客單價和銷售額。在唯品會的調查中，63%的女性消費者即使不買東西也會上網逛逛，59%的女性買不起也要上網逛，沖動消費導致女性更具賒購需求。

　　以唯品寶、唯多利打頭陣的理財產品，為會員提供余額理財、定期理財、保險等金融產品服務。唯易貸是針對部分渠道商和經銷商的資金需求而推出的產品，利率較低、最高5000萬超大額度、無需擔保抵押。

　　未來唯品金融以現有的金融業務為基礎，逐步孵化面向整個互聯網甚至線下各個使用場景的綜合性金融平臺。

　　女錢時代，“沖動消費”的金融機會

　　這一切舉動的背后，是中國女性收入和家庭開支支配權不斷增長的大環境，金融是女性用戶潛在的需求。唯品金融總經理朱敬介紹，去年唯品會和《經濟學人》做了一項“亞洲女性網上消費狀況“的調研，發現亞洲女性網上購物力量正在崛起，其中有三個突出的特點：“女錢”時代，“女權”力量，“女神”消費。

　　在調研中，43%的受訪女性從事管理、行政或者專業服務領域的工作， 83%的受訪女性對家庭收入有所貢獻，亞洲女性的財務獨立程度也大大提升，越來越多的亞洲女性步入職場，并出任高級管理職位，經濟地位大幅提升意味著女性消費市場擴大。女性在家庭消費決策中的主導力也得到提升，有了更大的決策權。

　　相比線下購物，近一半的女性更青睞網購;63%的女性每天至少上網瀏覽商品與服務一次，近30%的人每天瀏覽兩次甚至更多。女性更愿意為自己購物，超過62%的受訪女性大部分時間是為自己網購，41%的女性在感到為自己購買商品過多時，出于“內疚”心理，會為丈夫、子女及父母等家庭成員買些東西作為補償。

　　調研顯示，中國女性網購有一些小規律：

　　愧疚成為一種生存力：41%的女性說當她們覺得給自己買太多的時候，就會給丈夫、家人買點東西;

　　對于買不起的東西仍然有很大的渴望：63%的說不買也要上網逛逛;59%的說買不起也要上網逛;

　　“沖動”成為未來網購的主要特征：45%的說逛著逛著一沖動就買了，33%的承認在網購過度但還是控制不住;，28%的女性說“絕對不讓另一半看自己的網購賬單”。

　　抓住平時碎片的時光，移動互聯網大大升級了女性的“敗家”技能。45%的女性在家通過智能手機網購，同時25%通過平板電腦購物，28%的女性在辦公室網購，28%的女性睡前躺在床上時都要網購，衍生了一群“晚購床族”。

　　推動女性消費的動力是炫耀心理，從某種程度上來說，炫耀也拉動了消費和金融需求。

　　中國女性在論壇發言的概率為38%，而美國女性達到80%;但是在社交平臺上的分享，中國女性和美國女性接近，分別是79%和80%，在生活中也可以看出，自拍神器、P圖軟件的盛行，反映了新女性對外展示自己優質生活的愿望。與其說女性愛分享，不如說是愛炫耀。旅行、美食、自拍等的背后，都是炫耀的小心理在驅動。

　　唯品會的“閃購”瞄準的女性是： 打開網站時腦子里沒有明確的目標，想了解最新的產品，覺得不錯時便會購買。這類用戶打開購物網站的頻次非常高，也是唯品金融主要針對的群體，她們往往會產生沖動消費，需要金融服務。

　　因為用戶主要為女性群體，所以唯品金融在理財產品設計上，需要更加實用、易理解，在安全方面，針對開通消費貸或保險賬戶的實名注冊個人用戶，唯品會統一采購保險承保。

　　利用電商數據做風控

　　互聯網金融公司也要搶牌照。

　　唯品會目前已經拿到包括小貸公司牌照、保理業務牌照、保險代理牌照及融資租賃等牌照，其它牌照正在申請中。

　　傳統電商要轉型升級，必然要加入金融服務，但這并不簡單是“電商+金融”。唯品會對女性購物習慣積累的數據，只是判斷女性對金融服務需求的標準之一。

　　互聯網金融的本質依然是金融，消費者賒購服務的本質是風控。唯品金融的團隊由信用卡中心、互聯網金融、第三方支付等業內零售個貸行業組成，建立貸前審批、賬戶管理、貸后催收、反欺詐的全生命周期的風險管理體系。

　　基于電商大數據的分析，對用戶的行為、偏好、習慣進行刻畫，對用戶的信用風險和欺詐風險通過模型的方式進行科學的衡量;同時與具有互聯網風控經驗的機構合作，基于唯品會電商體系的賬戶安全、支付等內部資源，共享黑名單、協助欺詐攔截;利用互聯網征信平臺的數據，及行業黑名單界定不良用戶。

　　互聯網消費金融公司的多位風控官，都曾和鈦媒體記者提及，線上風控的評判標準最終是可以歸納出定量標準的。比如藍領階層社交的重合度會很高，一個人朋友圈里的人基本上彼此都是朋友，圈里只要有人借款違約，其他人違約的概率是很大的，好人和好人在一起，壞人的身邊也是壞人居多;白領相對比較獨立，白領的社交是一個點一個點分散出去的，每個點可能又輻射一些面，社交重合度不高，所以即便都是女性消費者，白領和藍領的風控調查差別很大。

　　女性借款者的還款行為和男性也不盡相同，同齡的已婚有孩、有固定收入的女性還款意愿要高于男性，違約率較低……唯品金融還得積累大量用戶數據去描述女性借款者的形象，唯品花、唯品寶、唯多利只是邁向金融的第一步，之后還有更重要的風控系統需要逐步建立。